Тип платежа аннуитетный и дифференцированный: что это значит?

Тип платежа аннуитетный и дифференцированный: что это значит?

На сегодняшний день навряд ли можно найти человека, который ни разу не обращался в банк по поводу получения кредита. Кредитование позволяет купить дорогостоящую вещь без собственных накоплений. Порой просто жалко расставаться со своими заработанными деньгами, поэтому граждане предпочитают ежемесячно отдавать банку небольшую сумму. Но вот мало кто из заёмщиков задумывается, что же включает в себя этот платёж. Часто можно услышать о таких видах платежей, как аннуитетный и дифференцированный. Чтобы точно знать, как снизить расходы по кредитному продукту, стоит чётко понимать, чем отличается аннуитетный платёж по кредиту от дифференцированного.

Виды платежей по кредитованию

Часто о виде кредитного платежа заёмщик узнаёт из уже подписанного договора. При этом в основном взносы первых месяцев значительно выше, чем он планировал. Заёмщикам первое время приходится не просто, чтобы не допустить просрочки они отказывают себе практически во всём. Хотя перед тем, как подписать договор кредитования необходимо было просто поинтересоваться какой вид платежа предполагает программа. Всего их два — аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный вид платежа

платеж по кредитуСовсем ещё недавно этот вид использовался во всех кредитных программах. Его особенность заключается в том, что первые оплаты по кредиту самые существенные, они содержат некоторую часть основного долга и проценты по договору кредитования. При этом тело долга разделено на равные платежи на весь период договора, а процентная ставка начисляется на остаток тела долга каждый месяц. Именно поэтому первые месяцы приходится платить большие суммы, которые со временем уменьшаются, так как сокращается основной долг.

Такой вид платежа довольно удобен для заёмщиков, у которых есть возможность вскоре погасить займ досрочно. В таком случае переплата по программе кредитования будет минимальной.

 На практике же не каждый заёмщик может выплачивать такого рода платежи именно по причине того, что первое время суммы придётся вносить существенные. Поэтому лучше отказаться от кредита в дифференцированными платежами или же снизить сумму кредита.

Аннуитетный вид платежа

Главная особенность этого платежа — равные суммы взносов. Ежемесячно заёмщик вносит одну и ту же сумму. Она неизменна весь период кредитования. Что не сказать о структуре, каждый месяц она разная. Первые платежи состоят в основном из процентов, основной долг в них минимален.  Кредитор использует этот вид оплаты, страхует свои риски в недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита. Такой платёж выгоден тем заёмщикам, которые имеют фиксированную сумму заработной платы. При этом он удобен тем, что не надо постоянно смотреть в график платежей и уточнять сумму очередного взноса. Все платежи одинаковые.

Чем выгоден дифференцированный и аннуитетный платёж

Основным отличием этих видов платежей является расчёт ежемесячной сумму основного долга и процентов. В первом случае основной долг каждый месяц одинаков, но проценты начисляются на остаток. Во втором случае заёмщик сначала оплачивает процентную часть, а затем основной долг. Попробуем разобраться, какой из этих платежей наиболее выгоден для заёмщика. Выгода зависит от периода кредитного договора. Если заёмщик оформляет кредит не более чем на 2-3 года, то лучше воспользоваться программой с аннуитетными платежами. Данный вид оплаты предполагает небольшую нагрузку на клиента, а вот дифференцированная оплата, наоборот, существенно заметка для заёмщика, особенно в первые месяцы.

Если же заёмщик планирует кредитоваться на короткий срок. Например, до 1,5 лет, или на длинный — от 5 лет, то стоит присмотреться к дифференцированным платежам. Особенно это актуально для тех, кто точно знает, что вскоре будет производить досрочное погашение долга. Данный способ поможет существенно снизить проценты по кредиту, следовательно, и сократить расходы.

Можно ли во время кредитования самостоятельно выбрать вид платежа

аннуитетный платеж по кредитуЗная все нюансы типов оплат по кредиту возникает вопрос, как же договориться о том виде, который будет самым выгодным для заёмщика. Ведь навряд ли кредитор будет работать в том случае, если ему не выгодны будут условия.

На самом деле всё зависит от правил кредитной организации. Многие банки предлагают сделать клиенту самостоятельный выбор в пользу вида платежей. Некоторые же наоборот, заключают договор кредитования только с тем видом платежа, который более выгоден им. Часто этот вопрос и вовсе не поднимается при оформлении договора.

Если же банковская система выстроена так, что нет возможности самостоятельно заёмщику решить этот вопрос, то все уговоры поменять вид оплаты будут тщетными. Если же выбор есть, то стоит ориентироваться на срок кредита и свои материальные возможности.

Как просчитать выгоду кредита

Зная какой платёж по кредитному договору предлагает банк можно самостоятельно просчитать его выгоду. Для этого не стоит обладать какими-либо особыми знаниями. Достаточно знать вид оплаты, срок кредитования, сумму займа и процентную ставку.

Можно это сделать двумя способами — самостоятельно используя специальные формулы или при помощи специального онлайн калькулятора, который есть практически на каждом сайте кредитного учреждения. Второй способ более простой и быстрый.

Чтобы получить самый точный результат, стоит прибегнуть к помощи калькулятора именно того банка, где планируется кредитование. Для этого стоит ввести в поля необходимую информацию:

  • вид платежа;
  • срок кредитования в месяцах;
  • сумма основного долга;
  • процентная ставка.

Всего пару минут и заёмщик можно наглядно увидеть выгоден ли займ или нет.

Заключение

Рассмотрев оба вида платежей, можно с уверенностью сказать, что это очень полезная информация для каждого заёмщика, которая поможет ещё до заключения кредитного договора знать всё, на что можно рассчитывать. Если договор составлен по аннуитетному графику, то заёмщик ежемесячно будет вносить одну и туже сумму, но только первое время львиная доля её будет лишь процентной ставкой. Только в последние месяцы клиент будет погашать долг. Рефинансирование таких кредитов по мнению специалистов нецелесообразно, ведь заёмщику вновь придётся оплачивать проценты и основной долг.

Если же планируете закрыть кредит досрочно, то лучше воспользоваться дифференцированным кредитов. Тогда существенно можно сэкономить. Дело в том, что заёмщик ежемесячно оплачивает равную сумму основного долга плюс проценты. Основной долг погашается ежемесячно. При досрочном погашении кредита заёмщик просто на просто не оплачивает проценты, ведь они начислялись только на остаток долга. Такой вид платежей особенно выгоден при ипотеке.

Какой вид платежей выбрать, должен решать каждый заёмщик самостоятельно. Но не всегда это возможно, последнее время банки всё чаще не дают эту возможность своим клиентам.

Похожие статьи

Для отправки комментария необходимо авторизоваться.