Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит?
Приобретение жилой недвижимости — серьёзное мероприятие. Часто у покупателя нет полной суммы стоимости квартиры, в таком случае приходят на помощь разные кредитные предложения финансовых компаний. И эта практика уже довольно распространена в нашей стране, но что лучше ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры для самого покупателя? Попробуем разобраться!
Ипотечное кредитование
Ипотека, по сути, это обычный кредит под залог недвижимости, которая приобретается гражданином. На практике покупка квартиры с использованием кредитных средств довольно популярна. Но на самом деле ипотекой можно назвать любой кредит, который выдаётся под залог любого имущества, например, автомобиля, суть одинакова, разница только в названии.
Популярностью пользуются следующие ипотечные программы:
- ипотека для военных. Такое кредитование могут использовать только военнослужащие. Программа позволяет приобрести недвижимость на особых условиях. Самой важной частью в таком кредитовании — это оплата, часть которой производит государство;
- кредитование молодых семей. Условия кредитов для молодых семей тоже более доступные, при этом часть кредита выплачивает государство;
- ипотека с материнским капиталом. Всем мамам (в некоторых случаях и папам) при рождении 2 и следующих детей выдаётся единоразовая помощь от государства — материнский или по-другому семейный капитал. Им можно закрыть часть долга по ипотеке или же использовать его, как первоначальный взнос.
Разнообразие ипотечных предложений и поддержки государство стали причиной роста популярности ипотеки среди граждан РФ. Но не нередко граждане оформляют не ипотеку на приобретение жилплощади, а потребительский кредит, считая, что так будет выгоднее.
Особенности ипотеки
| Критерий | Условия |
|---|---|
| Возрастные ограничения | 21-70 лет. Оформить ипотеку после 40 лет уже проблематично. Банки выставляют максимальный возраст на момент погашения долга 65-70 лет. |
| Ставка по процентам | 10-15% |
| Максимальный срок оформления договора | 25-30 лет |
| Максимальная сумма | Не определена, банки одобряют сумму в зависимости от стоимости недвижимости. |
| Залог | Залогом выступает приобретаемая недвижимость. |
| Оценка жилья | Последнее время финансовые компании предлагают произвести оценку только теми компаниями, которые аккредитованы учреждением. По сути, это их оценщики. Некоторые банки принимают оценку независимых копаний, имеющих государственную аккредитацию. |
| Страхование | Обязательно составить договор страхования квартиры, дома. |
| Первый взнос | 10-15% от стоимости недвижимости. |
| Подтверждение дохода | Справка с работы по форме банка или по форме 2-НДФЛ |
| Стаж | Непрерывный от 3 лет, на последнем месте — 6 месяцев. |
Условия, представленные в таблице, носят ознакомительный характер. Они могут быть иные в зависимости от политики банка.
Потребительский кредит для покупки квартиры
Потребительский кредит — наверно самое востребованное предложение. Никаких льготных программ такое кредитование не предусматривает, но само получение средств довольно простой и требование к заёмщику минимальны.
По сравнению с ипотекой, процентная ставка таких программ существенно выше, но срок договора меньше. Поэтому многие рассматривают такие виды кредитования для покупки жилья.
Основные особенности потребительских программ кредитования
| Критерий | Условия |
|---|---|
| Возраст | 18-65 лет |
| Ставка по процентам | 20-36% |
| Срок договора | Максимальный — 10 лет. |
| Максимальная сумма | До 1 миллиона рублей. Некоторые банки предлагают и большие суммы, а некоторые наоборот не дают более 200-300 тысяч рублей. |
| Залог | Может потребоваться если сумма займа довольно существенная. |
| Страхование | Применяется, если кредит выдаётся под залог. |
| Оценка | Нужна, если залогом выступает недвижимость. |
| Подтверждение дохода | Не нужно. |
| Первый взнос | Не нужен. |
| Стаж | Не нужен. |
Что выгоднее
Итак, сравним эти две программы:
- по возрастным особенностям они практически не отличаются. Главным отличием является только срок самого кредитования, например, максимальный срок потребительского займа 10 лет, а ипотеки — 25-30 лет;
- проценты по ипотеки почти в 1,5 раза меньше;
- если для семьи крупная сумма в месяц за жильё неподъёмна, то лучше выбрать ипотеку. Срок кредитования больший, поэтому и платежи ниже;
- если заёмщик берёт крупную сумму для покупки недвижимости через потребительское кредитование, то залог и оценка также необходимы, да и страховку всё равно придётся оформлять, поэтому особой разницы по этим критериям нет;
- тоже самое, касается и подтверждения дохода и стажа. Если сумма потребительского кредита более 500 тысяч рублей, то данная информация необходима банку, так же, как и при ипотеке;
- ипотека проиграет потребительскому кредитованию по первоначальному взносу. У него его просто нет, в то время как в ипотечном кредитовании он составляет 10-15% от цены квартиры или дома.
В общем, разница между этими программами минимальны. Если у заёмщика есть почти вся сумма от стоимости квартиры на руках, то 300-400 тысяч можно оформить в кредит. Если же семья гражданин располагает только первоначальным взносом, то ипотека будет выгоднее, ведь ежемесячные платежи будут ниже, но срок договора больше.
Заключение
Обе программы кредитования хороши, но всё же потребительский кредит не предназначен для покупки квартиры. Процентная ставка его больше, а срок договора меньше.
Каждому гражданину можно самостоятельно выбирать программу кредитования для покупки квартиры с привлечением банковских средств. Но перед тем как определиться, стоит внимательно ознакомиться с условиями программ, а также взвесить все за и против!